Как вернуть страховку по кредиту?

Через некоторое время возникает вполне резонный вопрос: можно ли вернуть свои кровные, уплаченные в качестве страховки? 

Попробуем разобраться в этой непростой ситуации.

История одного кредита

Поводом для написания материала стало письмо Анны Т., которая рассказала о своем опыте получения кредита в одном из местных филиалов банка. 

- Весной я обратилась в банк Н. за потребительским кредитом в размере 80 000 рублей – срочно понадобились деньги. Так как с кредитной историей у меня не ахти (раньше допускала просрочки), то на положительное решение не надеялась. Но решение было положительным! На радостях я подписала документы не глядя. При этом консультант даже не рассказала про кредит и страховку!

Я благополучно сняла с выданной карты 80 тысяч рублей и решила свои финансовые проблемы. Но вот через пару месяцев случайно решила рассмотреть договор повнимательнее. И тут выясняется, что взяла я кредит не на 80 000 рублей, а на порядок больше! Да, я должна была смотреть, что подписываю, но на тот момент было не до этого. 

В общем, в конце концов выяснилось, что сумма сверх полученного – страховка. Не сказав ни слова, не проведя никакую консультацию, не спросив моего согласия, мне подсунули договор с включенной страховкой, которая была оплачена из кредитных средств. Сотрудник банка самовольно увеличил сумму кредита в кредитном договоре с 80 000 до 109 000 рублей. Соответственно, 80 000 я получила на руки, 29 000 ушли в страховую компанию. Но выплачивать я буду все 109 000 рублей, причем с процентами!

Обратилась за консультацией – могу ли отказаться от страховки и вернуть уплаченную сумму? Девушка-консультант банка сказала, что в таком случае банк может расторгнуть со мной договор или повысить процент. И вообще, тыкнула пальцем в пункт, что «Уплаченная страховка возврату не подлежит».

Беспредел!

Страхование кредита – неизбежное зло или оптимальная услуга?

С недавних пор у россиян появилась возможность в течение пяти дней отказаться от купленной страховки и вернуть свои деньги. Разумеется, если за это время не произошел страховой случай. 

По закону в обязательном порядке страхуется только недвижимость, приобретаемая в ипотеку. В остальных случаях банки обязаны предлагать потенциальным заемщикам варианты как со страховкой, к примеру, жизни и здоровья, так и без нее. 

Разница в том, что в первом случае процентная ставка по кредиту может быть ниже, так как благодаря страхованию банки снимают с себя некоторую часть рисков.

Без вариантов?

Как вы уже поняли, отказавшись от страховки, заемщик получает повышенный процент. 

Как отмечается в разъяснении ЦБ, по закону «О потребительском кредите» в кредитный договор, предусматривающий обязательное страхование (первый вариант), может быть включен пункт о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней (отказ от страховки в пятидневный срок входит в это понятие), кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по этому кредиту до уровня ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичным договорам без обязательного заключения договора страхования. 

Более того, кредитор вправе потребовать даже досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. Расторжение договора возможно, если, например, в кредитном договоре не предусмотрена возможность пересмотра ставки при неисполнении клиентом банка обязанности по страхованию, уточнили в ЦБ. При этом банк обязан уведомить заемщика об этом в письменной форме и установить разумный срок возврата потребительского кредита. Он не может быть меньше 30 календарных дней с момента направления уведомления.

Раньше банки навязывали услуги по страхованию, требуя заемщика обязательно оформлять личное страхование жизни. Но ввиду незаконности таких действий ФАС России, оштрафовав многие банки, вынудил их прекратить навязывать услуги заемщикам по страхованию. Суды также встали на сторону потребителя. Тогда банки нашли новый способ: поставили процентную ставку в зависимость от наличия полиса. Тем самым банки снова фактически навязали услуги по страхованию, но уже другим способом.

Варианты возврата денег

По вопросу читательницы мы нашли ответ юриста авторитетного издательства – «Российской газеты» ­­– Руслана ОСИПОВА:

- Возможность успешного возврата напрямую зависит от того, насколько грамотно банком были оформлены положения кредитного договора, регулирующие страхование заемщика, а также от условий договора страхования.

На практике имеют место различные ситуации, но две из них встречаются чаще всего.

Ситуация 1. В кредитном договоре содержатся условия о том, что заемщик добровольно страхует свою жизнь, а кредитная организация обязуется оплатить страховую премию за счет кредитных денежных средств заемщика.

В данном случае, как правило, страховая премия единовременно уплачивается страховщику за весь срок страхования жизни заемщика, сумма кредита увеличивается на стоимость страховки и соответствующих процентов, что, безусловно, выгодно для банка.

Возврат денег за страховку в такой ситуации довольно прост для потребителя, но только в том случае, если договор страхования содержит условия о том, что при его досрочном расторжении часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена страхователю. Для возврата денег гражданин должен обратиться к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и требованием о возврате денежных средств.

Если же договор страхования не содержит соответствующих условий, то вернуть деньги не представится возможным в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, которым предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ситуация 2. В кредитном договоре содержатся условия о возложении на заемщика обязанности по оплате страхования жизни и здоровья, а также условия, предусматривающие его обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования за счет кредитных или личных средств.

Обязанность заемщика по страхованию его жизни и здоровья в данном случае банки чаще всего представляют потребителю как распространенный способ обеспечения возврата кредита, заменяющий поручительство.

Для определения перспективности возможности взыскания с банка стоимости страховки следует провести тщательный юридический анализ кредитного договора и сопутствующих документов.

Гражданину должно быть письменно, под подпись, предложено на выбор несколько страховщиков, аккредитованных банком. Данное уведомление также должно содержать поле, предусматривающее выбор иного страховщика по усмотрению заемщика. Только тогда действия кредитной организации не будут противоречить положениям ст. 421 ГК РФ, предусматривающей свободу в заключении договора и гарантирующей заемщику право самостоятельного выбора страховой организации.

Также должен быть письменный документ, содержащий сведения о том, что заемщик осознанно и добровольно выбирает льготные условия кредитования, предполагающие заключение договора страхования в качестве способа обеспечения возврата кредита, а также отказывается от предложенных банком альтернативных вариантов кредитования, при которых страхование не требуется.

Если гражданин не подписывал таких документов, то он имеет все шансы взыскать с банка прямые убытки в виде платы за подключение к программе страхования, а также сумму переплаченных процентов по кредиту. Вместе с тем будут взысканы проценты по ст. 395 ГК РФ.

Также на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» можно требовать компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований в пользу заемщика. Судебные расходы на представителя также должны компенсироваться.