Здравствуй, милый коллектор?

Не абы кто

Было: взысканием долгов занимались все, кому не лень. От физического лица до всевозможных агентств.  

Будет: во-первых, взысканием долгов смогут заниматься только юридические лица, чьим основным вид деятельности и является возврат долгов. Для этого будет создан государственный реестр таких юрлиц и уполномоченный орган, надзирающий за их деятельностью. В случае несоблюдения правил взаимодействия устанавливается обязанность возмещения морального и материального вреда гражданам, потому такие юрлица будут обязаны страховать свою деятельность в размере не менее 10 млн рублей. И кредитор, и должник вправе привлекать лиц, действующих в их интересах, но не более, чем одно юрлицо.  

Было: в лице коллектора в любое время дня и ночи к вам мог постучаться даже рецидивист и серьезно поколотить, вынести последнее из квартиры.  

Будет: запрещается привлекать лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость. Если должник захочет взаимодействовать через представителя, то в таком качестве сможет выступить только адвокат (п.4 ст.8 Закона), а кредитор сможет обращаться только к нему. 

Закон жестко регламентирует процедуру вплоть до количества звонков и периоды времени (день, неделя, месяц). И, наконец, еще одним важным новшеством является необходимость согласовывать с должником все действия в отношении него (передачу сведений о задолженности и персональных данных, способы взаимодействия и др.).

О привлечении кредитором юрлица-коллектора должник должен быть уведомлен в течение 30 дней.

Как общаться? 

Было:  сотрудники банка или коллекторы вас могли досаждать при просрочке кредита вашим родственником или знакомым. При этом зачастую коллекторы не стеснялись в выражениях, грозились даже физической расправой.   

Будет: взаимодействие с друзьями, родственниками, соседями и иными третьими лицами должника возможно только с письменного согласия должника и указанных лиц. Запрещается распространять сведения о должнике неопределенному кругу лиц (размещать в сети Интернет, по месту его проживания и т. д.).

Согласно ст.4 Закона допускаются следующие виды взаимодействия кредитора и должника:

- непосредственное (по телефону и при личной встрече);

- телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения;

- почтовые отправления.

Все телефонные переговоры должны записываться (п.3 ст.17 Закона), поскольку аудиозапись может быть использована впоследствии для разрешения конфликтной ситуации между сторонами. 

Кредитор, к которому перешло право требования,  может обращаться к должнику только через почтовую связь, если он не является кредитной организацией или специальным юрлицом-коллектором, внесенным в реестр, и если ранее должник не отказывался от взаимодействия. Такое ограничение не распространяется на Агентство по страхованию вкладов, госорганы и органы местного самоуправления. 

Отстаньте от меня!

Было: должник вынужден был выслушивать по телефону требования кредитора или коллектора, то есть контачить непосредственно. 

Будет: согласно ст. 8 закона, должник может отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором, кому перешло право взыскания задолженности. Форма заявления будет еще утверждена уполномоченным органом, а направлять его необходимо будет через нотариуса, как и в случае уведомления об отказе от любого ранее данного должником согласия. Такое заявление может быть отправлено не ранее, чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки. После его получения взыскатель обязан взаимодействовать с должником только посредством почтовой связи.  В случае принятия судебного акта о взыскании просроченной задолженности с даты его вступления в законную силу действие заявления об отказе от взаимодействия приостанавливается на 2 месяца. Если до момента вступления решения в законную силу такое заявление не направлялось, это можно сделать по истечении месяца со дня вступления в законную силу. Кредитору запрещается привлекать иных лиц для взаимодействия, от которого отказался должник.

Кроме того, коллекторы должны соблюдать Закон «О персональных данных», нарушение которого влечет административное или уголовное наказание. 

Руссо коллектор — облико морале

Ну а пока депутаты Государственной думы размышляли над поправками в законопроект о коллекторской деятельности, Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств разработан этический кодекс, обязательный к исполнению всеми агентствами, которые входят в НАПКА (всего их 30). За его нарушение агентство могут наказать. Однако законом этот документ не является и носит рекомендательный характер. Тем не менее, знание его положений  поможет должнику выстроить грамотный диалог с коллектором, а при необходимости пожаловаться на него в профессиональное объединение. Итак, что должен и не должен делать высокоморальный коллектор?  

1. Коллекторское агентство должно быть зарегистрировано как коммерческая организация, основным видом деятельности которой является взыскание долгов. Агентство должно иметь свой сайт и быть внесено в реестр операторов персональных данных, иметь договор страхования профессиональной ответственности.

2. Запрещается вводить должников в заблуждение, действуя якобы от имени государственных или муниципальных служащих, судебных приставов и т.д. Запрещено присваивать себе полномочия силовых ведомств, которыми коллектор на самом деле не обладает, обманывать относительно размера долга и природы его происхождения.

3. Не имеют права причинять вред должнику или угрожать причинением такого вреда. Нельзя беспокоить должника в рабочие дни с 22:00 до 8:00 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20:00 до 9:00 часов по местному времени по месту жительства должника.

4. Коллектор обязан обращаться к заемщику только на «Вы», вести переговоры в уважительном тоне и избегать фамильярного общения. Деятельность по взысканию долга должна быть приостановлена, если выяснится, что разговор ведется с несовершеннолетним лицом.

5. Запрещается также «терроризировать» организации сферы здравоохранения, образования, стратегически важные объекты инфраструктуры и т. д., если возникает риск нарушения режима работы данных организаций (объектов) и возникновения неблагоприятных последствий.

6. Не допускается разглашение информации о задолженности, персональных данных третьим лицам, в том числе через социальные сети.

7. Все телефонные разговоры между коллектором и должником должны вестись под аудиозапись, Запрещается звонить или слать должнику сообщения с анонимных номеров.

8. Само коллекторское агентство должно вести контроль качества взаимодействия с должниками.

Кому жаловаться?

Коллекторы часто сами нарушают закон, привлекая для работы по «выбиванию долгов» настоящих преступников, которые калечат и унижают должников, портят имущество, нарушают работу государственных учреждений и т. д. В профессиональном сообществе от таких беспредельщиков, конечно же, открещиваются, называя их «квазиколлекторами». Повлиять на таковых со стороны профессионального сообщества невозможно. Пострадавшим остается только фиксировать нарушения на аудио- и видеоносители, привлекать свидетелей и своевременно обращаться в правоохранительные органы.

Если же нарушение закона исходит от агентства, входящего в НАПКА,  то на нарушителей можно пожаловаться в ассоциацию. НАПКА рекомендует должникам направлять соответствующие жалобы через сайт вместе с записью телефонного разговора, если речь идет о нарушении правил общения с должником. К нарушителям этического кодекса обещают принять меры. При этом обращение в Ассоциацию вовсе не отнимает прав дна обращение  правоохранительные органы.

Возврат или вымогательство?

Так как многие должники обращаются в суд на кредиторов, обвиняя их в вымогательстве, отсутствие единой судебной практики стало поводом для разъяснений Верховного суда РФ.  В некоторых случаях «наезды» на должника, после которых последний обращался в полицию, расценивались в качестве вымогательства, даже если кредитор требовал вернуть деньги или имущество, принадлежащее ему на праве собственности.

Верховный Суд РФ разъяснил, что если требование кредитора является правомерным, но сопровождается угрозой, указанной в части 1 статьи 163 УК РФ (угроза насилием, порчей имущества и распространением позорящих должника и его близких сведений), то такие действия не влекут уголовную ответственность за вымогательство. То есть можно сделать вывод, что законные и обоснованные требования по возврату долга кредитор может безнаказанно подкреплять соответствующими угрозами. 

Однако ВС РФ уточняет, что если в действиях должника будут признаки иных преступлений, например, угрозы убийством и причинением тяжкого вреда здоровью (ст. 119 УК РФ) или самоуправства (ст. 330 УК РФ), то содеянное будет квалифицироваться по соответствующей статье. Таким образом, ВС РФ освободил добросовестных кредиторов от ответственности за вымогательство, но и индульгенцию на совершение других преступлений не выписал, поэтому «выбивая» долг, не стоит слишком усердствовать и тем более переходить от угроз к действиям.

Что грозит за вымогательство?

Если требование вернуть долг не имеет под собой законных оснований и направлено на чужое имущество, а способ требования имеет признаки ст. 163 УК РФ, то имеет место вымогательство. А это уголовное преступление. 

Санкция ч.1 ст. 163 УК РФ предполагает максимальное наказание за вымогательство, совершенное при помощи угрозы, в виде лишения свободы на срок до 4 лет со штрафом в размере до 80 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 6 месяцев либо без такового. Если вымогательство совершено группой лиц по предварительному сговору с применением насилия (ч.2 ст. 163 УК РФ), то наказание будет строже – лишение свободы на срок до 7 лет со штрафом в размере до 50 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 3 лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до 2 лет либо без такового. Если вымогатели – организованная группа, а потерпевшему причинен тяжкий вред здоровью, то в соответствии с ч.3 ст. 163 УК РФ данное преступление наказывается лишением свободы на срок от 7 до 15 лет со штрафом в размере до 1 миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 5 лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до 2 лет либо без такового.

Арест единственного жилья возможен

По долговому обязательству вполне законно могут арестовать единственное жилье должника. Согласно п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17 ноября 2015 г. N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», арест в качестве обеспечительной меры либо запрет на распоряжение могут быть установлены на единственное жилье должника и на земельный участок, на котором оно расположено. Хотя, согласно ст. 446 ГПК РФ, эти объекты имеют «иммунитет от взыскания» в рамках исполнительного производства.

Однако обеспечительная мера и арест как мера принудительного взыскания имеют разную природу и цели. По мнению ВС РФ, в первом случае арест возможен в случае, если неприменение обеспечительных мер может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда (ст. 139 ГПК РФ), то есть данная мера должна быть направленна на сохранение имущества должника в интересах взыскателя и в конечном счете на создание условий для исполнения решения суда. При этом арест в качестве меры принудительного исполнения не допускается, так как его цель в силу ст. 446 ГПК РФ не может быть достигнута.

Ранее в судебной практике не было единообразия по этому вопросу. Существовало две противоречащие позиции. Верховный суд РФ признал обоснованным наложение ареста в качестве обеспечительной меры, что будет способствовать формированию единой судебной практики по данному вопросу.

Кроме того, в соответствии с п. 62 данного Постановления, ВС РФ признал законным обращение взыскания в судебном порядке на земельные участки, на которых находится единственное жилье должника, «в части, явно превышающей предельные минимальные размеры предоставления земельных участков для земель соответствующего целевого назначения и разрешенного использования».

Таким образом, если земельный участок явно превышает потребности должника и его семьи в нормальном существовании, то его могут разделить, а на излишнюю часть обратить взыскание в счет долга. По мнению ВС РФ, это будет законно, если «доходы должника явно несоразмерны с объемом денежных требований, содержащихся в исполнительном документе, и не позволяют удовлетворить эти требования в разумный срок».

Порядок ареста

Порядок наложение ареста определен ГПК РФ и ФЗ «Об исполнительном производстве»:

- заявление об обеспечении иска рассматривается в день его поступления в суд без извещения ответчика, других лиц, участвующих в деле. О принятии мер по обеспечению иска судья или суд выносит определение (ст. 141 ГПК РФ);

- определение суда приводится в исполнение немедленно.  На основании определения суда об обеспечении иска судья или суд выдает истцу исполнительный лист и направляет ответчику копию определения суда (ст. 142 ГПК РФ);

- во исполнение судебного акта о наложении ареста на имущество ответчика судебный пристав-исполнитель производит арест и устанавливает только те ограничения и только в отношении того имущества, которые указаны судом;

- наложение ареста либо установление соответствующего запрета не должно препятствовать гражданину-должнику и членам его семьи пользоваться таким имуществом. 

В арестованном жилье нельзя вселять и регистрировать других лиц. Также запрещается  совершение регистрационных действий Росреестром в отношении арестованного жилья (запрет регистрации перехода права собственности, обременений, сделок с жилым помещением).