Амнистия по кредитам

Портрет банкрота

Узнав о новом законе, многие облегченно вздохнули, посчитав, что объявят себя банкротами - и прощай, должок! Но закон не является амнистией, то есть прощением долга, а лишь дает право на более лояльный метод  его погашения. 

Претендовать на непочетное «звание» банкрота может то физическое лицо (не индивидуальный предприниматель!), у которого долг по кредиту или по обязательным платежам, скажем, за коммунальные услуги, превышает 500 тысяч рублей.  Если долг копился больше трех месяцев, можно уже начать процедуру банкротства, то есть если с момента последнего платежа прошло три месяца. 

Другим требованием является то, что сумма долга должна превышать стоимость всего принадлежащего должнику имущества.  Кроме того, должник должен иметь 10 тысяч рублей для оплаты фиксированного вознаграждения финансового управляющего, которого должен нанять до подачи заявления в суд. Впрочем, если должник уверен в своей юридической грамотности, то он может обратиться в суд самостоятельно. 

В суд о признании себя банкротом можно обратиться только при наличии всех вышеописанных признаков.

Дела о банкротстве рассматривают суды общей юрисдикции.

Если в процессе судебных слушаний банк-кредитор выявит у вас возможность для погашения долга, то вам придется возмещать все убытки, связанные с подачей иска и возбуждением дела. 

Последствия банкротства

Статус банкрота сохраняется за гражданином в течение пяти лет. И если в это время банкрот попытается у кого-то взять деньги взаймы, то должен сообщить, что он - банкрот. Короче, он утрачивает доверие у большинства потенциальных займодателей.  Так что заявлять о себе в суд для получения статуса банкрота (что звучит для среднестатистического россиянина не только пугающе, но и позорно) весьма чревато. 

Дело о банкротстве может быть возбуждено и после смерти должника. 

В этом случае заявление в суд может подать кредитор, уполномоченный орган, а также наследники должника. Как нам пояснила судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РС (Я), обязанность по выплате долга умершего родителя-банкрота по действующему законодательству на трудоспособных детей не переходит. Также невозможно обязать трудоспособных детей против их воли платить по долгам своего родителя-банкрота, ставшего недееспособным. 

Мнение банкира

В связи с этим мы обратились в отдел обслуживания физлиц одного из коммерческих банков. Может, банки отныне начнут требовать от потенциальных заемщиков медицинские документы: справки о хронических заболеваниях или о постановке на учет у психиатра, нарколога и прочее? И вот, что нам ответили: 

- Закон принципиально для нас ничего не меняет, так как по факту после суда ФССП   если не находит источники погашения требований банков, так и пишет, и банки списывают кредиты на безнадежку либо передают коллекторам. Для физлиц процедура банкротства становится дорогой, так как нужно нанимать адвоката и прочее. То есть клиенту нужно доказывать свою неплатежеспособность. Ранее такого не было.

Требования банков именно из-за этого не ужесточатся, они уже сильно ужесточены в связи с изменением макроэкономических условий (санкции, ключевая ставка, кризис и прочее).

Справок о здоровье не запрашивали и не будем в рамках потребительского кредитования, так как это не отражает платежеспособность клиентов и их добросовестность. Ключевые факторы, влияющие на решение банка, - это платежеспособность (доход минус обязательства) и кредитная история.

Долг платежом красен

Если суд признает заявителя банкротом, то он дает два варианта решения проблемы: 1) рассрочку на погашение кредитов до трех лет, на этот период процентная ставка замораживается; 2) если у должника нет стабильного дохода, но есть имущество в собственности, то оно уйдет с молотка, а поступившие от продажи деньги поступят на счет кредитора. 

Для этого суд арестовывает имущество, а финансовый управляющий проводит его оценку. Кроме того, суд может запретить должнику выезд за границу, пока его имущество не будет продано. 

Как нам пояснили в отделе правового обеспечения УФССП РС (Я), если суд принимает решение о реструктуризации долгов, судебный пристав-исполнитель приостанавливает исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, если таковые уже есть у должника, и оканчивает исполнительное производство. Но! Судебный пристав-исполнитель вправе не снимать арест с имущества, стоимость которого не превышает размер задолженности, необходимый для исполнения требований исполнительных документов, исполнительное производство по которым не приостанавливается. С даты утверждения плана реструктуризации долгов новые аресты на  имущество налагаются только в рамках дела о банкротстве.

В случае с рассрочкой в определении суда указывается срок отсрочки, размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и его семье для существования, размеры сумм, которые предполагается ежемесячно направлять на погашение долга.

То есть реструктуризация уменьшает должнику нервотрёпку, уводит от настоящего банкротства  - продажи имущества. Кроме того, человеку дается возможность перейти на более-менее нормальные финансовые рельсы — постепенно он расплачивается с долгом и начинает новую финансовую жизнь.

Это — мое, это – твое

Если отсрочка невозможна, то навсегда можно проститься не только с недвижимым имуществом, но и с драгоценностями и другими предметами роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей. Все они по решению суда подлежат реализации на открытых торгах.

Однако взыскать могут не все имущество. Если квартира является для должника единственным пригодным местом для проживания, ее не имеют права конфисковать. Сердце должника также может быть спокойно за государственные награды, одежду и обувь, предметы домашней обстановки, призы. 

Но опять же суд будет учитывать «разумные пределы». Так, если площадь единственной квартиры должника составляет, скажем, 1000 квадратных метров, однозначно такое жилье не будет считаться минимально необходимым, и должнику придется переехать из  роскошных апартаментов или особняка, скажем,  в «хрущевку». 

Что касается жилья, купленного в кредит, то его никто у должника не отнимет, если данное жилье не является предметом иска. Но в случае с жильем, купленным по ипотечному кредиту, когда оно является предметом залога, сохранить его за собой не получится. Поскольку в 99% ипотечных кредитных договорах прописан этот момент. Закон об ипотеке гласит, что данное требование, выдвинутое в случае наличия просрочек или при снижении ликвидности объекта обеспечения по кредиту, полностью легально. Просто в этом случае судебный процесс будет идти по другой схеме. 

Хитрить не надо

Поскольку у судебных приставов существует большая головная боль в виде «увода» имущества путем переоформления его на третьи лица, закон предусмотрел и этот момент. Для этого, в первую очередь, будут аннулированы все сделки, связанные с передачей имущества во владение близким и родственникам. То есть, «подарив» квартиру маме, вы не сможете ее сохранить. Если  же имущество находится в совместной собственности, взыскание будет обращено на ту часть, которая принадлежит должнику. То есть, если вы живете вместе с женой, и вас признали банкротом, то квартиру придется продать, а вырученные средства разделить напополам. 

Мало имущества – больше везения?

Еще раз напомним, что в первую очередь суд рассматривает вопрос реструктуризации долга. И только в том случае, если у должника нет стабильного дохода, «в ход» идет его имущество. Так вот в этом моменте  есть один интересный нюанс. Если средства, поступившие от продажи имущества должника, не смогут покрыть сумму задолженности, то оставшаяся сумма автоматически судом признается погашенной, и дело о банкротстве признается закрытым. На нет и суда нет. 

Важно знать! 

Должник-банкрот будет и дальше исполнять решения суда, если он судом уже обязан кому-либо за причиненный вред жизни или здоровью, вернуть незаконно приобретенное имущество и он - неплательщик алиментов.