Что не могут сделать коллекторы?

С вступлением с 1 июля 2014 года в силу нового закона «О потребительском кредите» у такового появилось свое определение. Под таким займом теперь следует понимать деньги, которые предоставил банк-кредитор на основании договора в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Таким образом, закон фактически узаконил деятельность коллекторских агентств, поскольку, несмотря на все споры, четко указывает, что кредитор вправе осуществлять уступку прав по договору потребительского займа третьим лицам. Но все ли законно то, что делают коллекторы ради взыскания задолженности? Об этом и не только сегодня речь. 

Подадим в суд!

Екатерина взяла потребительский кредит в декабре 2012 года и некоторое время платила по нему исправно. Затем в ее семье произошли некоторые события, ударившие по ее финансовому положению. Екатерина пропустила один месяц, другой, затем долг стал расти, как снежный ком. В итоге она и вовсе решила «уйти в туман». В глубине души она надеялась, что о ней забыли, так как никто из банка за это время не тревожил звонками и письмами, пока в октябре этого года не получила письмо от некоего Финансового агентства по сбору платежей (ФАСП). В письме ей пишут: «Банк уполномочил ЗАО «ФАСП» на основании ст. 1005 ГК РФ («Агентский договор») осуществлять меропритяия по взысканию задолженности в интересах банка по кредитному договору №.... В связи с нарушением Вами платежных обязательств по договору кредитования Вы обязаны полностью погасить Вашу задолженность в течение 3 дней с момента получения настоящего уведомления и связаться со специалистом ЗАО «ФАСП». В случае неоплаты задолженности в указанный срок банк вправе обратиться в суд». 

С юридической точки зрения, прав у коллекторов ровно два:

1. Уведомить должника о наличии просроченной задолженности и ее размере (в том числе пенях и штрафах).

2. Подать в суд, если банк уполномочил их на это (на основании агентского договора), или полностью переуступил права на просроченную задолженность (проще говоря, продал ваш долг).

Страшилки от коллекторов

Кто такие коллекторы? Это служба, занимающаяся взысканием долгов. Есть разные виды коллекторов. Их можно разделить на несколько видов: «черные», «серые», «белые». Екатерине ещё повезло – она попала в руки «белых» коллекторов, которые работают, не нарушая действующего законодательства. Работа коллекторов – это 99% психологического воздействия (устрашения и давления) на должников, пользуясь правовой безграмотностью большинства населения. 

Пример: Ларисин муж взял потребительский кредит, когда семья жила в счастливом браке. Затем брак распался, и через некоторое время телефон Ларисы затерроризировал отдел взысканий банка, при этом пугая женщину порчей ее кредитной истории. На самом деле, как нам сообщили в одном из коммерческих банков Якутска, банки должны взыскивать долг только на основании договора или договора поручительства. А на нет и суда нет. А по словам юриста Дениса Чистоедова, после развода общий долг (кредит в браке) по суду должен делиться. 

Большинство заемщиков понятия не имеет, как и по каким принципам работают коллекторские агентства, насколько законна их деятельность. Между тем с честными коллекторами можно и нужно договариваться, а на «вышибал» – так называемых «черных коллекторов» – можно и нужно находить управу.

Чем же еще запугивают коллекторы? 

МЫ ПОДАДИМ В СУД

 – Угрожает коллектор, заметив при этом, что долг увеличится еще и на сумму судебных издержек. Подать в суд они право имеют, но почему же не подают? Дело в том, что в суде заемщик легко может оспорить сумму пеней, штрафов и неустоек, особенно те, которые сильно превышают саму сумму долга.

СРОКА ДАВНОСТИ ПО ДОЛГАМ НЕТ

На самом деле  есть, и он составляет три года. И если банк его пропустит, то ничего с вас он взыскать не сможет. То есть на протяжении 3 лет с момента последней выплаты суд не состоялся, то «поезд» уже ушел, и вы никому ничего не должны. 

ШТАМП В ПАСПОРТЕ ОБ УГОЛОВКЕ

... И с этим штампом вас никогда не возьмут на хорошее рабочее место. Это всё неправда. Отметки, которые могут ставиться в паспорте, перечисляются в нём на последней странице, и о таком штампе речи нет.

ЛИШЕНИЕ ПРАВ НА РЕБЕНКА

Лишение прав на ребенка возможно при определенных обстоятельствах, которые четко перечислены в Семейном кодексе, и наличие задолженности перед банком или перед государством не является основанием для лишения прав – это они так «шутят».

ПОРЧА КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ РОДНИ ДО ПЯТОГО КОЛЕНА

В законе по кредитам нет никаких упоминаний о родственниках и их личных данных. 

УГОЛОВНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Также коллекторы станут вас убеждать, что если ваш долг превышает 10 000 рублей, то под уголовную ответственность вы подпадаете уже сегодня. Но такого закона еще нет, чтобы 10 000 рублей считать крупным размером долга (такое предложение только было внесено в Госдуму, что не есть уже действующий закон). Если вы добросовестный заёмщик, который не оформлял свой кредит с помощью подложных документов, пытался выплатить свой долг, но оказался в сложной жизненной ситуации, да плюс ко всему сумма вашего долга не превышает 250 000 рублей (крупный размер), статьи Уголовного кодекса не могут быть применимы к вам.

ПРИСТАВЫ ПРИДУТ И ВСЕ ОТБЕРУТ

Произойти подобное может по решению суда, и то лишь в том случае, если вы уклоняетесь от уплаты долга, установленного судом (а не банком или коллекторами). Вот у них есть полномочия, причем достаточно широкие – от ареста денежных средств на ваших счетах вплоть до ареста квартиры (или иного жилого помещения), если оно не является для вас единственным пригодным для проживания. В первую очередь приставы придут к вам по месту жительства и оценят мебель, бытовую технику, предметы роскоши. По умолчанию предполагается, что местом вашего жительства является адрес вашей прописки.

Как мы видим, угрозы коллекторов часто сильно преувеличены, но отчасти реальны. Только случится это все не на следующий день, а лишь по прошествии нескольких месяцев или даже лет. А за это время и банк может разориться, и суд – снизить процент выплаты, и срок давности – выйти. Хотя уповать на это сильно не стоит, лучше свои долги все-таки постараться выплатить.

НЕ СМЕЙТЕ УГРОЖАТЬ!

Новый закон узаконил деятельность коллекторских агентств, там четко прописано, в какое время они имеют право беспокоить должников. Так, запрещено звонить должникам по ночам – с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные и праздники. 

Кроме того, коллекторы не имеют никаких прав силовых структур (арест имущества, денег, удержание вас или членов вашей семьи и т.д.). По сути, коллекторы – это люди, которые пытаются выбить долги, не имея никаких дополнительных ресурсов по сравнению с обычным банком. 

Коллекторское агентство – это коммерческая структура (обычно ООО или ЗАО), не обладающая правами прокуратуры или судебной инстанции

ЗА ЧТО РЕАЛЬНО ГРОЗИТ УГОЛОВНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

К некоторым заемщикам действительно могут применяться статьи УК РФ. Обычно это статьи 177 и 159, а также 165. 

ЗЛОСТНОЕ УКЛОНЕНИЕ ОТ УПЛАТЫ БОЛЬШОГО ДОЛГА

Предусмотрено ст. 177 УК РФ. Называется она весьма сильно – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Применима эта статья, во-первых, к долгу крупного размера – от 250 тысяч рублей. Во-вторых, только после суда с соответствующим решением, и в-третьих, не коллекторами, а судебными приставами.

Только приставы-исполнители будут теми, кто сможет что-то там начать по данной статье. А судебные приставы — это «государственные мужи», и их действия и бездействия можно обжаловать в судебном порядке. Это лучше, чем банки и коллекторы. 

Возбудить дело по составу ст. 177 возможно лишь тогда, когда вы, систематически получая доход, скрываете его и тратите на свои (отпуск, ресторан) цели. Если же вы, получая доход, который не смог найти даже судебный пристав-исполнитель, потратили его на гашение других кредитов или алиментов, то, как указал Верховный Суд России, это является правомерным. Пока вы из доходов гасите ваши кредитные обязательства — все в порядке, ведь для возбуждения дела нужно доказать злостность как обязательный признак для данного состава преступления.

МОШЕННИЧЕСТВО В КРУПНОМ РАЗМЕРЕ

В части 1 статьи 159.1 УК РФ («Мошенничество в сфере кредитования») речь идет о хищении денег заемщиком путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. И опять же в данной статье речь идет только о крупном размере. Это обязательный признак, если его нет, то и состава преступления нет. Крупный размер установлен так: стоимость имущества, превышающая двести пятьдесят тысяч рублей.

ПРИЧИНЕНИЕ УЩЕРБА В КРУПНОМ РАЗМЕРЕ

Ст. 165 гласит: «Причинение ущерба путем обмана или злоупотребления доверием». Как и в случае со ст. 177, здесь также есть обязательный признак в качестве суммы. Если у вас кредит меньше 250 000 рублей, то данная статья даже близко не проходит. Если у вас кредит или неоплаченная задолженность более 250 000, то читаем Постановление ВС РФ: «От мошенничества следует отличать причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков хищения (статья 165 УК РФ). В последнем случае отсутствуют в своей совокупности или отдельно такие обязательные признаки мошенничества, как противоправное, совершенное с корыстной целью безвозмездное окончательное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или пользу других лиц». Далее приводится пример: «Обман или злоупотребление доверием в целях получения незаконной выгоды имущественного характера может выражаться, например, в представлении лицом поддельных документов, освобождающих от уплаты установленных законодательством платежей...».

Не нужно быть гением, чтобы понять, что если вы ничего не подделывали и просто не могли платить по кредиту, то вам ну никак не грозит эта статья, иначе бы у нас уже сидело минимум четверть граждан. 

«Реальные пацаны» из Перми

Ева также в силу ряда причин оказалась неплательщиком кредита от Хоум Кредит Банка. Выдержала все звонки от коллекторов и банка, а потом... получила обычное письмо из Пермской области, в котором она нашла решение суда, который состоялся в Перми без ее участия. О повестске в суд и речи не идет. Причем письмо пришло в летнее время года, когда она жила на даче и редко наведывалась в городскую квартиру, и, по словам соседей, письмо долго валялось на полу. В решении суда в сумму обязательного платежа были внесены и судебные расходы, пени и прочее. Что делать? Еву уже нашел судебный пристав, и она потихоньку начала выплачивать долг. Но не тут-то было! Теперь ее по телефону достает еще и банк: когда собираетесь выплатить долг до конца? Ева попыталась разъяснить сотруднику банка, что она платит деньги через службу судебных приставов, но сотрудник был непреклонен – платите непосредственно в банк. При этом получилось так, что оставшаяся сумма долга почему-то расходится с данными банка и судебных приставов. 

Другая женщина, выплатив весь долг, каким то непонятным и коварным для нее образом оказалась должницей того же Хоум Кредит Банка. Но она разрешила ситуацию через суд, о чем (об отсутствии задолженности) есть решение суда. Но через некоторое время женщина оказалась в схожей с Евиной ситуации – получила письмо от того же суда в Перми, от которого она не получала никаких повесток и уведомлений. 

О том, как проходят суды без ответчика, мы расскажем в следующем номере «ЭС». 

КАК ОБЩАТЬСЯ С КОЛЛЕКТОРАМИ ПРИ ЗАПУГИВАНИЯХ

Вести себя спокойно и сдержанно, отсылать их в суд. Если будут угрожать, пишите заявление в полицию, так как это является нарушением закона и влечет за собой административную и уголовную ответственность. 

Советы юристов:

 – никаких разговоров по телефону, никаких оправданий. Только официальная переписка;

 – необходимо изучить кредитную документацию, возможно, найти слабые стороны в кредитном договоре, что случается довольно часто. Это позволит снизить размер задолженности;

 – нужно выводить решение проблемы в судебную плоскость либо решать её в досудебном претензионном порядке. Это не даст размеру долга увеличиваться, а если коллекторы всё же будут начислять неустойку и проценты, то в судебном порядке эти суммы можно будет значительно снизить;

 – вы вправе не исполнять обязательство новому кредитору (коллектору) до представления ему доказательств перехода требования к нему;

 – даже если ваша задолженность «с концами» перешла третьему лицу, платежи следует осуществлять через банк. Ни в коем случае не передавайте наличных денег в руки коллекторам, кем бы они ни представлялись;

 – по требованию коллектора не продавайте свое имущество в счет погашения долга, а коллекторы не имеют права изымать ваши вещи. Эта процедура происходит только по решению суда;

 – вы имеете право не отвечать на телефонные звонки коллекторов и не открывать им дверь;

 – позвоните в банк, попросите подтвердить, что ваш долг передан для взыскания именно этим коллекторам. 

КАК ИСПРАВИТЬ СИТУАЦИЮ

На досудебном этапе посетите банк и опишите свое финансовое положение, причины просрочек, попросите реструктурировать долг. Нередко банки идут на соглашение: подписывают с вами новый договор и предоставляют рассрочку от трех до шести месяцев. После подписания договора о реструктуризации, банк отзывает у коллекторского агентства ваше дело;

 – при неблагоприятном сценарии сохраняйте хладнокровие. Не спешите делиться конфиденциальной информацией, в том числе о наличии имущества или счета в банке. Не раскрывайте сведения о близких родственниках; 

 – не умоляйте об отсрочке – на вас только усилят давление. Ссылайтесь на 385-ю и 389-ю статьи ГК, попросите предоставить вам полный пакет документов, подтверждающих права нового кредитора и его правомочия – копию агентского договора, копию договора цессии, доверенность, выданную специалисту, который ведет переговоры и имеет доступ к вашим персональным данным, и т.д. В результате вы, во-первых, выиграете время, которое так важно для должника, во-вторых, продемонстрируете свою юридическую грамотность.

Что делать, если вам угрожают

К сожалению, диалог с коллекторами не всегда получается цивилизованным: ваши нервы ни к черту, им нужно скорее вернуть долг. Поэтому если вам начали угрожать, прежде всего, постарайтесь зафиксировать факт прямых угроз – записать разговор на диктофон. Затем напишите заявление в полицию. Его обязаны принять и начать проверку для установления личности злоумышленников. Учтите, что передача следователю диктофона должна быть оформлена актом выемки, а саму запись нельзя конвертировать в другой формат.

Если запись сделать не удалось, все равно напишите заявление: доказательства соберет полиция, в том числе на основании свидетельских показаний.

Копию заявления можете переслать в коллекторское агентство.

Но обычно даже намека на запись разговора бывает достаточно для прекращения угроз. Знание соответствующих статей Уголовного кодекса только приветствуется. Так, оскорбление подпадает под 130 статью, угроза физического насилия – под 119, а требование продать ваше имущество или отдать наличные деньги – под 169 (вымогательство).

Антиколлекторы – кто они?

Как известно, против лома нет приема... если нет другого лома. На рынке финансовых услуг действуют не только коллекторы, но и антиколлекторы. Конечно, это не волшебники в голубом вертолете, которые научат вас прятаться от долгов да еще бесплатно. Настоящие антиколлекторы – профессиональные юристы, имеющие значительный опыт досудебного решения проблем с непогашенными долгами. Самое меньшее, что они могут сделать, – это взять на себя переговоры с коллекторами и сберечь ваши нервы, а также разъяснить, как не делать того, к чему вас незаконно принуждают. Но обращаться за юридической защитой стоит заблаговременно, как только вы почувствовали угрозу своей платежеспособности, а не когда из вашего дома вот-вот вынесут мебель...

Долг платежом красен

Защита своих прав и злостное уклонение от кредитных обязательств – не одно и то же. Как банк, так и коллекторы имеют право требовать от вас возвращение долга. Скрываться в надежде, что проблема «рассосется» сама собой, – очень плохая тактика. Даже из самой тяжелой финансовой ситуации есть выход, важно лишь грамотно выстроить диалог с кредиторами и не платить больше, чем вы на самом деле должны. Или же пусть это будет по решению суда «от имени Российской Федерации».