Куда нести деньги в кризис?

Мы выросли, времена настали другие, но идея накопления не стала менее актуальной, тем более в столь сложный и непредсказуемый период как кризис.

«ЭС» предлагает рассмотреть читателям несколько способов накопления средств, чтобы не наделать общераспространенных ошибок.


 

Пролог.
С чего, на что и зачем?

Любое накопление, чтобы оно было наиболее эффективным, должно иметь конечную цель, и эта цель у каждого разная.

Главное – мотивация. Прежде чем начать сберегать средства, нужно определить для себя или на семейном совете финансовую цель. Она должна быть поставлена четко – грядущее приобретение, требуемая сумма и срок исполнения. Например, «Хочу поехать в отпуск на море через 12 месяцев на сумму столько-то рублей». Или – «Хотим приобрести автомобиль марки Х через два года за сумму 400 тысяч». Или – «Ремонт к лету», «Поступить в вуз к осени», «Купить жилье через 10 лет». Но копить нужно уметь.

По оценкам специалистов даже в обычном скромном бюджете при правильном планировании расходов можно найти хотя бы пятьсот – тысячу рублей для начала накоплений. Несмотря на то, что это кажется невозможным. Согласитесь, куда как лучше иметь свои личные накопленные средства на любой случай или цель, чем влезать в долги к тем же банкам?

Определившись с целью и источниками накоплений, необходимо выбрать для себя оптимальный способ накоплений и даже инвестирования. Оказывается, правильно сохранить свои сбережения – это целое искусство. Давайте рассмотрим несколько вариантов хранения своих средств.

Копилка

Во многих семьях все еще актуальна традиция скидывать мелочь в баночку-копилку, даже не считая. Со стороны можно сказать: как дети малые! Однако такой способ стихийного накопления дает возможность перебиться до зарплаты в последние дни месяца, и вполне оправдывает себя – хлеб, молоко, проезды, сигареты, карманная мелочь детям. Так же вполне оправданно хранить дома небольшие суммы, которые могут пригодиться в любой момент – на подарки, прочие непредвиденные обстоятельства вроде сломанного каблука.

Однако любые хранящиеся в свободном доступе средства рискуют быть потраченными на различные мелочи, быть отданными взаймы (без процентов и иногда даже без возврата), и никто не застрахован от пожаров, наводнений, квартирных краж и… инфляции. Поэтому хранить дома серьезные сбережения нежелательно и даже недопустимо в некоторых случаях.

Сберкнижка

Храните деньги в Сберегательной кассе! – вполне логичный призыв стабильного советского времени, когда цены на товары народного потребления даже снижались (какая инфляция?) и которое, увы, безвозвратно прошло. Динамика колебания цен такова, что хранящаяся на сберегательной книжке тысяча через год превращается в восемьсот с лишним рублей – все благодаря инфляции.

Как таковые сберкнижки ушли в прошлое вместе со статусом Сбербанка «Единственный, государственный, надежный», хотя все еще выдаются. Правильнее всего рассмотреть обычный бессрочный вклад (до востребования), коим и является «сберкнижка».

Такие вклады можно открыть практически в каждом банке, и процентная ставка по ним составляет 0.01-1% годовых при среднегодовой инфляции (обесценивании денег) 8-11%. В этом случае деньги на длительных сроках хранения работают не на вас, а на банк.

Зарплатная карта

С некоторых пор на многих предприятиях города перевелись кассиры, выдающие зарплату. За них это делают банкоматы. Держатель зарплатной карты не несет по ней дополнительных расходов, за него это делает предприятие, которому теперь не требуется оплачивать работу кассира, инкассацию.

Бухгалтерия в определенные дни перечисляет суммы на карты сотрудников, причем количество переводов не ограничено – хоть раз в неделю, хоть каждый день. Все зависит только от вашего начальства – готовы ли они так часто вам платить.

Для обычного хранения своей зарплаты плюсы карты очевидны: деньги защищены пин-кодом, и если вы ее утеряете (в отличие от кошелька), деньги вернете, обновив карту (от 1 суток до 2 недель). Деньги на карте можно вывозить за границу в любом количестве, они не декларируются. Кроме того, большие деньги в кошельке занимают много места, карта – нет.

По карте через банкоматы можно оплачивать различные счета и услуги без комиссий (в отличие от терминалов). Имейте ввиду, что снятие наличных с карты без процентов возможно только в банкомате «родного» банка, то есть того, где открыт ваш счет. Остальные банкоматы могут взять за обслуживание от 1%.

Стоит ли длительно хранить и накапливать деньги на карте? Скорее всего – нет. Процент по вкладу составляет не более 2, и чем это чревато – смотрите выше. Чтобы ваши деньги сохранились в полном объеме, процент по вкладу должен быть не ниже 9%.

Срочные вклады

Финансовые продукты различных банков настолько разнообразны, что в одной статье все не перечислишь. Однако мы провели кое-какой анализ вкладов и пришли к выводу, что они достаточно доступны для среднестатистической семьи даже со средним доходом. Кризис диктует свои условия, поэтому множество банковских продуктов по вкладу предполагают внесение небольших первоначальных взносов – от 3-5 тысяч с пополнением от любой суммы по желанию клиента.

Срочный вклад от бессрочного отличается тем, что при длительном хранении ваши деньги зарабатывают от 5% годовых и выше – в среднем до 11%, которые как раз покрывают инфляцию. Чем дольше вы готовы хранить и чем больше ваша сумма сбережений, тем выше процент по вкладу. Даже сроки вкладов стали гибче, чем раньше – от полугода до нескольких лет по вашему желанию, при этом если по окончании срока хранения вы не изъявляете желания снять свои средства, осуществляется автоматическая пролонгация договора, иногда с увеличением процента.

Страховка ограничена

К слову сказать, большинство банков России входят в программу страхования вкладов, которая подразумевает гарантию возврата денег в случае банкротства банка, но не более 700 тысяч рублей. То есть если на вашем счету средств больше, вряд ли вам удастся их вернуть в случае чего. Сегодня от рисков никто не застрахован.

Ни один банк не имеет права удерживать ваши деньги, поэтому если вы желаете досрочно расторгнуть договор по вкладу, вы можете это сделать. Однако в типовом договоре срочного вклада указано, что при этом проценты будут начислены как по бессрочному вкладу, то есть 0.01%.

Вся реклама, где банки обещают очень высокие проценты по вкладам, рассчитана на довольно большие суммы или высокие риски. Имейте ввиду, что, только рискуя, вы можете заработать большой процент.

Мультивалютные вклады

Если раньше доллар казался лучшим средством капиталовложения, то сегодня ни одна валюта не может похвастаться стабильностью роста. Нет надежды ни на рубль, ни на доллар, ни на евро. Один растет или падает за счет другого. И тенденции эти непредсказуемы. Поэтому с недавних пор банки предлагают «мультивалютный» способ хранения средств, в корзину которого входят как минимум три валюты.

Доходность по нему обычно невысока, но помимо фиксированных процентов он дает возможность получить прибыль за счет разницы в курсе валют. В рамках одного договора с банком вы вкладываете доллары, евро или рубли и на протяжении всего срока вклада можете переводить средства вклада в любую валюту без потери процентов и комиссий банка.

Конечно, вы немного теряете, ведь банк меняет деньги по своему курсу, который не всегда выгоден. Обычно первоначальный взнос может составляться в следующей пропорции: 10 рублей + 10 долларов + 10 евро.

Пенсионные вклады

Обычно при выходе на пенсию и прекращении работы многим приходится жить на сумму равную прожиточному минимуму, и без помощи родных и близких влачить жалкое существование. Однако сегодня можно заранее озаботиться дополнением к своей пенсии. Для этого и существуют различные пенсионные вклады. Обычно они открываются при наличии пенсионного удостоверения, и проценты по ним чуть больше, чем по обычным на те же суммы и сроки.

Кроме того, суммы первоначального и дополнительных взносов начинаются от 300 рублей, что весьма важно для небогатых пожилых людей. Некоторые пенсионные депозиты исключают дополнительные взносы, и через определенный период времени предполагают снятие процентов со вклада как помощь к пенсии.

На пенсионные депозиты (под более высокий процент) можно поместить сбережения всей семьи, если в ней есть хоть один пенсионер. При этом на всякий случай лучше оформить доверенность на управление вкладом на еще одного члена семьи. Подобных программ множество, перечислить их все просто невозможно. Однако, не дожидаясь пенсионного возраста, можно начать откладывать деньги уже сегодня, пока есть такая возможность. В принципе, на многих долгосрочных вкладах предполагаются высокие проценты, которые можно будет снимать тогда, когда это понадобится.

Обязательное Пенсионное Страхование

Мы включили этот раздел в данную статью потому, что так или иначе каждый копит себе на пенсию в добровольно-принудительном порядке, причем государством предусмотрены варианты как сделать эти накопления эффективнее.

После пенсионной реформы в 2002 году государственная пенсионная система РФ перешла от распределительной к распределительно-накопительной. С этого времени все пенсионные взносы делятся на три части – базовая, страховая и накопительная.

Пенсионные взносы – часть Единого Социального Налога, величина которого зависит от нашей «легальной», то есть официальной зарплаты. Чем она выше, тем выше пенсионные отчисления.

Базовая часть – это минимум, гарантируемый государством. Он одинаков для всех и составляет 1950 рублей без учета районного коэффициента. Страховая часть напрямую зависит от отчислений работодателя и ежегодной индексации. Накопительная часть – это личный счет в ПФР каждого работающего человека, который подтверждается СНИЛС (зеленой карточкой) и на который регулярно поступают отчисления работодателя и ежегодный инвестиционный доход.

С 2010 года Единый Социальный Налог будет отменен, возвратятся страховые взносы. В результате базовая часть будет присоединена к страховой, а накопительная останется неизменной. Если страховой частью занимается ПФР, то на размер накопительной части вы можете и должны повлиять сами.

Негосударственный Пенсионный Фонд

У каждого застрахованного гражданина есть право выбора – оставить свою накопительную часть в пенсионном фонде России или перевести ее в Негосударственный Пенсионный фонд. Как показывает практика прошлых лет, инвестиционный доход у НПФ в два-три раза выше, чем в государственном фонде, и на данный момент государство само заинтересовано в том, чтобы застрахованные лица самостоятельно переводили деньги в негосударственные фонды, чтобы снять с себя часть пенсионной нагрузки.

Весь смысл государственной пенсионной реформы заключается в том, чтобы граждане взяли на себя часть ответственности за свое пенсионное будущее. Разница между этими фондами в том, что здесь повышается доходность накопительной пенсии как на любом банковском счете, а также есть несколько накопительных продуктов.

Основной продукт НПФ – это часть государственной пенсии, включенная в программу Обязательного Пенсионного Страхования. Чтобы получать большую пенсию, необходимо начать процесс ее формирования в молодости и даже с детства.

Для перевода из государственного в негосударственный пенсионный фонд и формирования своего пенсионного капитала, необходимо прийти в НПФ, обладающим лицензией на обязательное пенсионное страхование с паспортом, СНИЛС и ИНН. И заключить договор об обязательном пенсионном страховании. Никаких денег с собой приносить не нужно. С этого момента ваши обязательные пенсионные взносы начнут работать и накапливаться более эффективно.

Негосударственные пенсионные отчисления (НПО)

Этот продукт, предлагаемый НПФ очень похож на срочный банковский вклад с оптимальными процентами и капитализацией. Вы сами формируете свою вторую негосударственную пенсию, выбирать можно из различных схем – страховых и накопительных.

Накопительная означает, что вы из своих личных доходов вкладываете деньги на счет на срок до наступления пенсионного случая (достижение пенсионного возраста, инвалидная и прочие), затем выбираете сроки, график получения и прочие условия. Затем из своих же накопленных средств + инвестиционный доход (капитализированные проценты) получаете ВТОРУЮ пенсию до конца оговоренного срока (пока на счету не кончатся деньги) по удобному для вас графику – ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Обычно минимальный срок, в течение которого вы можете снимать свои деньги – 3 года. Суммы взноса зависят только от ваших желаний и возможностей, и этот вид накопительной пенсии может быть унаследован. При расторжении договора досрочно срабатывают примерно те же схемы, что и при обычном срочном вкладе – вы теряете накопленные вкладом проценты (выкупной коэффицент).

Еще один вид НПО – Страховая пожизненная пенсия. От первого варианта отличается тем, что взносы следует делать по строго установленному графику. Суммы взносов зависят от того, сколько лет вам осталось до пенсии и возможностей, хоть 500 рублей, хоть 10 тысяч (пределы не устанавливаются).

Если вы проживете долго, дольше, чем закончится ваша пенсия, то НПФ будет вам платить из своих средств. Но если случится неизбежное в течение любого срока с момента наступления пенсионного случая – накопления теряются и не наследуются.

По закону НПФ не имеет права обещать проценты, но за последние годы средний процент был выше по средним депозитам в банке, в том числе за счет капитализации.

Семейные инвестиции

Любые инвестиции – довольно рискованный шаг, при этом возникает возможность не только сохранить, но и приумножить свои деньги. Причем процент преумножения довольно стихиен. И зависит от множества факторов, которые также могут привести и к полному банкротству. Продуктов инвестирования существует множество – недвижимость, акции, облигации, металлы и прочие. На металлах, в частности, золоте, остановимся поподробнее.

Некоторые банки Якутска предлагают такой продукт, как «Обезличенный Металлический Счет», в списке которого – золото, серебро, палладий, платина. Вы можете прийти в банк и заключить договор на приобретение определенного количества металла (от 1 грамма), при этом не обретая его в физической форме.

Виртуальные граммы будут вписаны во вполне реальную книжку вроде сберегательной по той цене, которая была заявлена банком на день покупки. По этому вкладу проценты не начисляются, и он не страхуется на 700 тысяч, но клиент может выиграть в разнице в цене на день покупки и продажи.

За последние полгода цена на золото увеличилась на 19%, но процент этот не стабилен – когда больше, когда меньше. Одни финансисты считают, что это золотой пузырь, который когда-нибудь лопнет и золото вконец обесценится, другие придерживаются противоположного, более оптимистичного мнения, и предрекают небывалый рост его цены, и, следовательно, процентов по вкладу.

Мы не беремся судить о ситуации в целом, а только рассказываем о том, что из себя представляет тот или иной вариант накоплений.

Покупать золото (изделия) в физической форме в основном невыгодно. Однако и такие варианты инвестиций имеют место быть.

ПИФы

Деньги в рост можно инвестировать самостоятельно, но для этого нужны хотя бы минимальные знания фондового рынка.

Сегодня это могут сделать за вас специалисты, так же заинтересованные в выгоде этих вложений. ПИФ (Управляющая Компания) не является банком, но может быть создана под крылом какого-нибудь банка, который, впрочем, не несет финансовой ответственности за операции ПИФа.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) – это совокупность денежных средств пайщиков, на которые управляющая компания (УК) приобретает акции, облигации или иные активы. Таким образом инвесторы, которые в силу разных причин не хотят или не имеют возможности самостоятельно управлять капиталом, передают его в управление специальной компании (Управляющей Компании).

Активы ПИФов - акции, облигации, недвижимость (фонды недвижимости) и другие. Пай фонда является ценной бумагой и может быть продан, заложен, передан по наследству и прочее. В нынешних условиях кризиса в ПИФы принимаются вклады от
физических лиц от 3-5 тысяч рублей.

Паевые инвестиционные фонды обещают доходность по инвестициям от 100%, но не забываем, что чем краше обещания, тем выше ваши финансовые риски. Ни одна Управляющая Компания не гарантирует доходность фонда в будущем, даже если она была высока в прошлом. Кроме того, стоимость пая может не только увеличиваться, но уменьшаться, а это значит, ваши вложения могут уйти в минус.

Если стоимость активов (собственности) ПИФа увеличивается (вследствие роста котировок акций, которые были куплены на средства фонда, например), то каждый пай также растет в цене. И наоборот. Доход пайщики получают тогда, когда продают паи по цене, превышающей цену покупки.

За помощь в подготовке материала редакция благодарит специалистов «Газпромбанка» и НПФ «Эрэл».