Навязанный кредит

Предыстория

Кризис 2008 года очень сильно пошатнул финансовое состояние огромного количества банков. Поэтому для вывода банков из убытков началось тотальное сокращение штатов и всяческая экономия расходов, закрылись наименее перспективные отделения,. Но этого было недостаточно — необходимо было увеличить доходную часть банковского бюджета. Банковские услуги начали дорожать - увеличились банковские комиссии. Но, как известно, основной доходообразующей банковской услугой во все времена оставалось кредитование, которое после кризиса практически было приостановлено. Необходимо было его возобновлять, чтобы возобновить доходы. И вот тут то и был найден способ дорогого кредитования, которого не боялись бы заемщики — потребительское кредитование. К тому же, в момент кризиса, интерес к потребительским кредитам подстегнули и различные небанковские кредитные учреждения — кредитные союзы, финансовые группы и т. д. Они начали выдавать мгновенные сверхдорогие кредиты, не выдвигая никаких требований к финансовому состоянию заемщиков. Любители жить в кредит, не задумывающиеся о своем финансовом состоянии, конечно же,  с радостью встретили такие предложения. Таким образом, банки начали максимально раскручивать свою доходообразующую услугу в послекризисный период — потребительское кредитование. Причем, видя успех небанковских структур, пошли по их пути, максимально упростив требования к заемщикам и одновременно включив в стоимость кредита все возможные риски. И вскоре банки вышли уже на прибыльный уровень. Так, банки открыли новый подход к кредитованию — кредитуем всех без разбора, но дорого. Этот подход отлично зарекомендовал себя и продолжает активно использоваться. Вот почему банки навязывают кредиты и кредитные карты. 

Изменить сложившуюся ситуацию можно двумя способами:

1. На законодательном уровне ужесточить требования к заемщикам, как это было ранее. Это существенно сократит число потенциальных заемщиков, и банки будут вынуждены конкурировать за них снижением цены кредитов. К тому же риски невозвратов значительно снизятся, что также снизит стоимость таких кредитов.

2. Со стороны людей — не пользоваться дорогими кредитами. Ничего, кроме вреда, потребительские кредиты вашему бюджету не принесут.

Так как главной финансовой целью работы банка, как и у любого коммерческого предприятия, является получение максимальной выгоды, в погоне за сверхприбылью банки пошли еще дальше. В этом на днях удостоверился горожанин Михаил.  

История Михаила

В октябре 2015 года  Михаил обратился в один из коммерческих банков в г. Якутске (далее – Банк) с целью получения кредита в размере 50 000 рублей на неотложные нужды. Банк заключил с Михаилом договор на выпуск кредитной карты с условием, что данный договор содержит элементы договора потребительского кредитования с полной стоимостью кредита 40,32 % годовых, с лимитом кредитования в 10 000 рублей. То есть Михаил мог снимать с данной карты до 10 000 рублей, без ее предварительного пополнения и должен был платить на эту сумму проценты. Одновременно с этим Михаилу был навязан кредитный продукт ООО «Дочки-матери» (название изменено), которое является, видимо, аффилированным лицом Банка, так как данный продукт предлагал и производил сбор документов от имени ООО «Дочки матери» кредитный специалист Банка. Потребительский займ в размере 50 000 рублей от ООО «Дочки матери» был предложен Михаилу в виде оферты. Михаил, видимо, от обилия документов, которые ему дали на подпись и ознакомление, подписал договор на выпуск карты и кредитный договор с лимитом кредитования и поставил одну подпись на первой странице займа-оферты от ООО «Дочки-матери».  В тот же день Михаилу выдали карту, и от ООО «Дочки-матери» денежные средства в размере 50 000 рублей поступили на лицевой счет, привязанный к кредитной карте. 

По истечении пары дней Михаил в спокойной обстановке ознакомился с документами и обнаружил, что полная стоимость кредита по займу-оферте от ООО «Дочки-матери» составила 590,72% годовых. В ответ на обращение Михаила о возврате денежных средств и отказе от займа-оферты в связи с тем, что его ввели в заблуждение при оформлении кредита, ООО «Дочки-матери» заявило, что такое возможно только при полном возврате процентов по займу в полном объеме – 80 690 рублей. После этого Михаил обратился в Единый юридический центр РС (Я). 

Защитим права Михаила!

Специалист Единого юридического центра РС (Я) Дмитрий Мигалкин:

- После детального изучения документов и обстоятельств данной ситуации нашими специалистами выяснилось, что Банк и ООО «Дочки-матери», навязав продукт ООО «Дочки матери», нарушили несколько положений действующего законодательства РФ. Так,  в соответствии с положениями Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. В нарушение данных норм Закона ООО «Дочки-матери» не получило от Михаила конкретного, информированного и сознательного согласия на обработку персональных данных и, соответственно, приступило к обработке персональных данных (перечисление денежных средств на лицевой счет Михаила, привязанный к кредитной карте) без согласия субъекта персональных данных (Михаила). Далее, в нарушение ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с Михаилом не были согласованы индивидуальные условия потребительского займа (кредита), так как часть оферты-займа, содержащая индивидуальные условия займа, в том числе условие о полной стоимости кредита в 590,72 % годовых, не была подписана Михаилом. Более того, сама оферта-займ была составлена с нарушением требований Гражданского кодекса РФ об оферте – на основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта-займ от ООО «Дочки-матери» в нарушение данных норм закона не содержала данных, позволяющих установить намерение лица (ООО «Дочки-матери») адресовать оферту Михаилу, так как не содержало подписи уполномоченного представителя ООО «Дочки матери», а также подтверждение его полномочий на подписание (направление) данной оферты. 

Все это в совокупности позволяет сделать вывод о нарушении прав Михаила и навязывании вторичных услуг потребителю. Что мешало Банку предоставить Михаилу кредитную карту с лимитом кредитования в 50 000 рублей под полную стоимость кредита в 40,32 % годовых? Почему ему был предложен и навязан кредитный продукт с такой полной стоимостью кредита в 590.72 % годовых?

Нами уже начата работа по восстановлению нарушенных прав Михаила.