02.09.2014 | 18:29

От чего мы застрахованы?

Страхование в современном мире является неотъемлемой частью нашей жизни, несмотря на известный скепсис по этому поводу, что, дескать, «везде соломки не постелешь».
От чего мы застрахованы?
Автор: EXO-YKT
За рубежом люди менее категоричны: каждый второй житель Америки или Европы имеет в своем арсенале полис страхования жизни, а также массу других полисов – медицинского страхования, страхования транспорта, имущества, страхования от несчастных случаев… Другой вопрос, что каждый полис влетает им в копеечку: за него приходится отстегивать некоторую часть своих доходов. Готовы ли мы делать то же самое? Или все-таки будем радоваться, что у нас, в России, население не платит из своего кармана за страхование важнейших социальных рисков?


 От старости и беспомощности


Пенсионное страхование на сегодняшний день – один из важнейших страховых институтов, касающийся каждого гражданина нашей страны. От старости, равно как и от инвалидности, не застрахован никто, поэтому в любом случае пенсионное страховое свидетельство – гарантия каждого из нас, что в случае наступления страхового случая мы не останемся без копейки. 


Ключевые вопросы пенсионного страхования объясняет начальник отдела оценки пенсионных прав Отделения ПФР РФ по РС(Я) Яков ТОПОРКОВ:
- Пенсия – денежное пособие, выплачиваемое лицам, которые достигли пенсионного возраста, имеют инвалидность или потеряли кормильца.
Право на трудовую пенсию человек получает при наступлении пенсионного возраста. В России пенсионный возраст установлен 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин, но у нас, в Республике Саха (Якутия), которая относится к районам Крайнего Севера, пенсионный возраст снижен и составляет 55 лет для мужчин и 50 лет для женщин.

Нюанс: для того, чтобы иметь право выйти на пенсию на 5 лет раньше от общеустановленного возраста, необходимо отработать в районе Крайнего Севера не менее 15 лет. Помимо этого, общий трудовой стаж у мужчин должен составлять не менее 25 лет, а у женщин – не менее 20 лет. При несоблюдении этих условий досрочный выход на пенсию невозможен.

С 2002 года в стране началась пенсионная реформа, которая в итоге разделила пенсию на две части: страховую и накопительную. В первой части учитывается трудовой стаж и заработная плата до 2002 года, а также страховые взносы, уплаченные работодателями с 2002 года. Во второй – взносы на накопительную часть пенсии. Здесь следует отметить, что право на накопительную часть имеют только граждане 1967г. р. и моложе.
Формирование пенсии осуществляется за счет средств работодателей: ежемесячно работодатель отчисляет в Пенсионный фонд 22% от начисленной заработной платы работника, из них 6 % – солидарная часть тарифа, 16 % – индивидуальная часть тарифа. При этом индивидуальная часть тарифа зачисляется на счета застрахованных лиц, а солидарная часть направляется на выплату базового размера трудовой пенсии и иные цели.
Кроме того, данная сумма ограничена максимальным размером начисленной заработной платы, на настоящий момент это 624000 рублей годового дохода. На сумму свыше данной суммы тариф страхового взноса составляет 10% и направляется на солидарную часть тарифа страховых взносов.

Как быть тем, кто никогда не работал?

Данные лица при наступлении старости имеют право на социальную (государственную) пенсию - это достижение возраста 65 и 60 лет (соответственно мужчины и женщины).


Если наступила инвалидность, предусмотрена пенсия по инвалидности. Выплачивается лицам, признанным инвалидами I, II или III группы в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации».

Средние размеры пенсий в РС(Я) по состоянию на 01.01.2014 г.: 

15100 руб. трудовая пенсия по старости 
10580 руб. пенсия по инвалидности;
8448 руб. пенсия по случаю потери кормильца;
6625 руб. государственная пенсия.

Неработающим пенсионерам дополнительно осуществляются социальные доплаты, если их пенсия ниже уровня прожиточного минимума.


Если умер родитель, то право на трудовую пенсию по случаю потери кормильца имеют нетрудоспособные члены семьи умершего кормильца, состоявшие на его иждивении. 


Остался год до пенсии? Пора начать действовать!


Примерно за год-два до пенсии пора начать собирать документы и консультироваться по поводу ее назначения.
Подобная работа проводится Управлениями ПФР РФ по РС(Я) во взаимодействии с работодателями: те работники, у которых «на носу» пенсия, приглашаются в Управления Пенсионного фонда по месту жительства для оценки пенсионных прав, определяются основные документы, необходимые для назначения пенсии и в течение этого времени осуществляется сбор необходимых документов.
Сейчас все документы переводятся в электронные образы, из которых формируются электронные макеты будущих пенсионных дел.
При наступлении пенсионного возраста человек просто приходит и подписывает заявление и без проблем начинает получать пенсию, а не тратит время на сбор и подготовку документов – на данную процедуру уходит достаточно много времени. 


От болезни, нетрудоспособности и несчастных случаев


Следующая важнейшая страховка, обязанность оплачивать которую также возложена на работодателей и государство – обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности, в том числе при беременности и родах, а также обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Этими двумя направлениями обязательного социального страхования занимается Фонд социального страхования. 


Страховым случаем при этом является наступление временной нетрудоспособности – как в результате болезни, так и в связи с беременностью и родами.
Для получения данных выплат при наступлении страхового случая (болезни) необходимо обратиться по месту работы.
Беременность для работающей женщины также является страховым случаем, соответственно, предусмотрена выплата пособия.
В России отпуск по беременности и родам составляет 70 (в случае многоплодной беременности - 84) календарных дней до родов и 70 (в случае осложненных родов - 86, при рождении двух или более детей - 110) календарных дней после родов. При усыновлении ребенка (детей) в возрасте до трех месяцев пособие по беременности и родам выплачивается со дня его усыновления и до истечения 70 (в случае одновременного усыновления двух и более детей - 110) календарных дней со дня рождения ребенка (детей).

Важно: если страховой стаж менее 6 месяцев, пособие выплачивается в размере минимальной оплаты труда, в 2014 году он равен 5554,0 рублям.

721,46 руб. - единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в женских консультациях в ранние сроки (до 12 недель) беременности.
19238,79 руб. - единовременное пособие по рождению ребенка, независимо от того, работает женщина или нет.
40 % от среднего заработка составляет пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет работающим женщинам. Пособие исчисляется из всех видов дохода, за последние два календарных года за счет средств Фонда социального страхования.
17990,11 руб. – этой суммой ограничено пособие по уходу.
3607,28 руб. на первого ребенка и 7214,54 рублей на второго и последующих составляет пособие неработающим женщинам.
7003,02 руб. - социальное пособие на погребение, выплачиваемое Фондом социального страхования в Якутске.
Все пособия приведены с учетом районного коэффициента, применяемого в г.Якутске – 1,4.
6 месяцев – срок, в течение которого необходимо обратиться за пособиями при рождении ребенка, по уходу за ним до 1,5 лет.

Как оплачиваются больничные

В зависимости от страхового стажа выплаты по листкам нетрудоспособности составляют:
- до 5 лет – 60% среднего заработка;
- от 5 до 8 лет – 80% среднего заработк;
- выше 8 лет – 100% среднего заработка.
При заболевании или травме, наступившей в течение 30 дней после увольнения, застрахованному оплатят в размере 60% среднего заработка. 

Миллионеры посмертно


При несчастном случае на производстве или профессиональном заболевании положены следующие выплаты:
100% среднего заработка - пособие по временной нетрудоспособности до выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности.
90160 руб. - единовременная страховая выплата – определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным лицом профессиональной трудоспособности.
69328 руб. – максимальная ежемесячная страховая выплата – определяется как доля среднего месячного заработка, исчисленная в соответствии со степень утраты им профессиональной трудоспособности.
1 млн руб. - единовременная выплата  родственникам погибшего на производстве сотрудника с 1 января 2014 года. 

Нетипичный случай

14 февраля 2014 года в Региональное отделение ФСС поступило извещение от страховщика – Института геологии алмаза и благородных металлов о несчастном случае со смертельным исходом, связанном с производством. Речь шла о резонансном убийстве директора института Александра Смелова, которое произошло 4 февраля 2014 года. Изучив материалы дела, комиссия пришла к выводу, что, поскольку инцидент имел место во время исполнения Александром Смеловым рабочих обязанностей, его смерть является страховым случаем и может быть квалифицирована как «повреждения в результате противоправных действий других лиц», а значит, заявление членов семьи погибшего о выплате единовременной компенсации в 1 млн рублей будет удовлетворено.


Бесплатно только по полису


Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.
В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь в определенных законодательством случаях.
Таким образом, имея полис обязательного медицинского страхования, население может получить бесплатную медицинскую помощь в специализированных учреждениях.
Для сравнения: в отдельных зарубежных странах действует преимущественно частная система медицинского страхования. Например, для большинства населения США страхование здоровья является частным делом каждого, и 80% населения охвачено добровольной формой медицинского страхования. Также «Скорая помощь» в России является бесплатной, а вот, к примеру, в Израиле за это придется выложить примерно 100-300 долларов США. 

Во сколько мы обходимся работодателю?

Рассчитаем, сколько денег тратит работодатель на обеспечение всеми видами социальных страховок среднестатистического работника с начисленной заработной платой 20 000 рублей:
- 4840 руб. (22%) – в Пенсионный фонд РФ;
- 1020 руб. (5,1%) – в Фонд обязательного медицинского страхования РФ;
- 580 руб. (2,9%) – в Фонд социального страхования РФ.
Итого – 6440 рублей кроме заработной платы.


От аварии на дороге и в воздухе 


Поездка на общественном транспорте – хоть и необходимость, но зачастую она может быть опасной. Поэтому, к примеру, ни один самолет не взлетит без страховки – и цена за эту страховку входит в стоимость пассажирского билета. Но, наверное, мало кто знает, что мы находимся под страховой защитой даже в то время, когда едем на работу, с работы или по любым своим делам на автобусе.
- Каждый пассажир автобуса автоматически страхуется на время поездки, - пояснил директор НП «Союз-Авто» Сергей Максимов. – Сумма компенсации при наступлении страхового случая зависит от тяжести полученных повреждений и устанавливается тарифами страховой компании. Максимальная сумма страховой выплаты (за летальный исход) составляет 2 миллиона рублей.


Пользуясь услугами такси, мы также должны знать о том, что, если автотранспорт используется для перевозки пассажиров и грузов, то страхуется и возможный вред здоровью пассажиров, находящихся в салоне.
ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) является основным гарантом, что все пострадавшие участники аварии (включая пассажиров и пешеходов) могли получить компенсацию за ущерб. Это же, естественно, и касается пассажиров такси, впрочем, как и всех третьих лиц, участвовавших в ДТП.


Пассажиру как пострадавшему ущерб должна возместить страховая компания виновника происшествия. В случае, если это водитель такси — страховая компания перевозчика. Таким образом, пассажир получает свою компенсацию независимо от того, кто был виноват в ДТП.


Сумма выплаты за вред, причиненный здоровью пассажира, уставлена законом об ОСАГО и составляет до 160 тысяч рублей каждому пострадавшему.
Сколько это стоит? Цена среднего полиса ОСАГО зависит от марки и года выпуска автомобиля, стажа, возраста и пола водителей и составляет от 4000 рублей.


От разорения родственников


Кредиты бывают разные: потребительские, ипотечные, автокредиты. Соответственно, и страховки для каждого из них предусмотрены свои. Казалось бы, ну зачем при потребительском кредите нужна страховка, ведь залогового имущества нет. А затем, что страховать будут не имущество, а жизнь и платежеспособность заемщика. Вдруг он заболеет или потеряет работу. А когда заемщик не может выплачивать долг, это уже риски банка.
При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Именно поэтому клиенты банков так стремятся избавиться от этой «навязчивой» услуги.
Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога. Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования.

Можно ли отказаться от страховки при кредитовании? 

Есть шанс отказаться лишь от страхования жизни и здоровья, но от страхования имущественного залога отказаться невозможно. Например, статья 31 закона «Об ипотеке» гласит, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.


Иногда бывает даже дешевле оплатить страховку. Некоторые кредиторы при оформлении личного страхования предлагают меньший ежемесячный платеж по кредиту. В данном случае выбрать ипотеку или автокредитование со всеми страховками будет намного выгоднее.
Стоимость страховки зависит, прежде всего, от суммы кредита и составляет от 0,5% и дифференцируется в зависимости от условий страхования в различных страховых компаниях.


Что дает страховка по кредиту?


При наступлении страхового случая все риски по оплате кредита перекладываются на страховую компанию. К примеру, при наступлении смерти застрахованного заемщика остаток кредита погасит страховая компания, а в том случае, если заемщик не был застрахован, то оставшуюся сумму придется гасить его наследникам.


«Письма счастья» отменили

Как узнать состояние своего пенсионного счета?
С 2013 года прекращена рассылка извещений о состоянии индивидуальных лицевых счетов в системе обязательного пенсионного страхования.
Если вы по-прежнему хотите получать «письмо счастья» на бумажном носителе, вам необходимо написать заявление в Пенсионный фонд. ПФР подготовит выписку из индивидуального лицевого счета и направит ее на Ваш адрес заказным почтовым отправлением.

Вы можете воспользоваться несколькими вариантами получения всей необходимой информации, которая содержалась в «письме счастья»:
Получить выписку из вашего лицевого счета в печатном виде, обратившись в Пенсионный фонд по месту жительства или работы. Выписка будет содержать всю необходимую вам информацию о ваших пенсионных накоплениях;
Узнать о состоянии своего пенсионного счета и размере своих пенсионных накоплений через Единый портал государственных и муниципальных услуг (gosuslugi.ru).

Почему за рубежом пенсия выше?
Секрет пенсионного чуда в развитых странах прост: граждане параллельно копят средства на дополнительную пенсию в негосударственных пенсионных фондах, самостоятельно формируя «прибавку к пенсии». Например, в Америке у среднего класса в порядке вещей накапливать пенсию в двух-трех частных пенсионных фондах одновременно. 



Новости

Популярное

Министерство предпринимательства Якутии обязывает общепит вести учет посетителей
Бизнес | 1 день назад
Министерство предпринимательства Якутии обязывает общепит вести учет посетителей
Ведомство разослало письмо профильным объединениям бизнеса о методике введения QR-кодов при посещении ресторанов, кафе с 1 ноября 2021 года. Одно из требований — наличие специального журнала учета посетителей.
Мэрия Якутска планирует отремонтировать здание для СОШ №1 до февраля следующего года
Город | 1 день назад
Мэрия Якутска планирует отремонтировать здание для СОШ №1 до февраля следующего года
Капитальный ремонт здания бывшего Якутского торгово-экономического колледжа для временного размещения школы №1 планируется завершить в феврале 2022 года, средства на ремонт выделены из республиканского бюджета.
Полиция разогнала подпольный концерт сотрудника Росгвардии и экс-следователя в Якутске
Город | 8 часов назад
Полиция разогнала подпольный концерт сотрудника Росгвардии и экс-следователя в Якутске
В Якутске поднялся скандал из-за организации концерта в ночном клубе. Поклонники певцов Замира и Радивера выстроились в длинную очередь, чтобы попасть на мероприятие, о месте проведения которого не было известно заранее. Концерт прервал визит полиции.