Риск – не банковское дело

Чтобы купить квартиру или построить дом, приобрести автомобиль, сделать ремонт, сыграть свадьбу или справить юбилей, увы, нужны немалые деньги, которые сразу неоткуда взять. И человек бежит в банк за кредитом. И только после его получения он начинает задаваться вопросами – а не обманули ли его и почему должен платить страховку, а за что такая высокая процентная ставка? Потому сегодня речь пойдет о кредите и о том, что в него входит.

Чего опасается банк?

Согласитесь, что, отдавая кому-либо в долг деньги, мы пытаемся застраховать себя от возможного обмана с помощью расписок. Когда речь идет о значительной сумме, то из доверия выходят даже близкие люди. Также и любой банк, выдавая кредит, рискует. А риски бывают разные.
Например, кредитный, когда клиент может не погасить основную сумму долга и начисленные проценты или вернуть кредит своевременно. Допустим, некий незаконопослушный гражданин украл чужой паспорт, оформил на него кредит, а потом исчез на бескрайних просторах страны. И ищи-свищи ветра в поле. 

Личный риск представляет собой непогашение кредита, связанное со смертью клиента-заемщика, потерей им трудоспособности.
Финансовый риск связан с ненадлежащим состоянием обеспечения. Например, если клиент-заемщик стал зарабатывать намного меньше, чем на тот момент, когда брал кредит. Или же его уволили.
Вот, собственно, по этим трем причинам коммерческие банки, выдающие экспресс-кредиты «за 15 минут» и только по предъявлении паспорта, страхуют себя, накидывая дополнительные проценты к кредиту в виде страховки. Банки с более консервативной кредитной политикой решение о выдаче кредита, якобы, без страховки, принимают за 2-3 дня, за которые потенциального заемщика проверят «от и до» вплоть до состояния его здоровья.

Обязательна ли страховка?

Нигде ни в одном законе РФ не говорится об обязательном страховании при оформлении кредита. Существуют специальные правила, касающиеся предметов залога - квартиры при ипотеке и автомобиля при автокредите. В этих случаях банк имеет право обязать должника купить страховой полис.
И данное правило установлено не нормами о кредите, а нормами о залоге имущества (ст. 343 ГК РФ), поэтому его действие распространяется не только на ипотеку и автокредит, но и на все остальные случаи займа, где имеется залоговое имущество.

При оформлении потребительского кредита страхование жизни и платежеспособности является делом добровольным. Но в жизни понятие «добровольное» почти всегда заменяет понятие «принудительное». И если вы решили, что, отказавшись от страховки, вы сэкономили, то, в сущности, вам нечего даже будет и экономить. Просто кредит вы не получите.
Страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита, из-за чего, собственно, и стремятся клиенты избавиться от этой «навязчивой» услуги.

Взамен страховки банк может вам предложить более высокую процентную ставку (получится примерно на 3-5% выше, чем со страховкой), куда он и вложит все свои возможные риски, но чего никак не докажешь как вид страховки. Не нравится — не проси. Получается, что в любом случае клиент переплачивает. 

Раньше с этим было проще. Суд обычно вставал на сторону клиента, а банк, если это не было предусмотрено договором, не мог даже повысить ставку по кредиту, чтобы хоть как-то компенсировать свои потери.
Сегодня ситуация немного изменилась. Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни. Но при условии, если банк вам предлагал право выбора - заключить договор без страховки, но с повышенной ставкой или заключить договор с включенным пунктом о страховании жизни.
Если же не было выбора, а страховка была навязана, и если тому есть документальные подтверждения, то с уверенностью можно утверждать, что по решению суда все потраченные средства будут возвращены. Поэтому, направляясь в банк за кредитом, вооружитесь ауидио-видеоаппаратурой, который запишет ваш разговор с сотрудником банка от начала до конца.

Скрытая страховка

Банк может застраховаться не только в случае вашей смерти или несчастного случая, но и от других рисков, о которых мы говорили выше. Причем может по каждому случаю как в отдельности, так и комплексно. Но, как показывает практика, банкиры далеко не дураки. Оформляя «как положено» страховки по видам, они действуют избирательно.
К примеру, мою знакомую один из коммерческих банков застраховал от двух случаев риска: личного и финансового по отдельности. Об этом свидетельствуют два полиса. Но когда дело дошло до того, что знакомая перестала платить по кредиту, по судебному приказу банк теперь заставляет ее выплатить весь оставшийся долг. Потому что знакомая документально не застрахована от кредитного риска, хотя 100-процентно можно утверждать, что в саму процентную ставку вложен и этот риск банка.
Точно также, если другой банк застраховал ту же знакомую только от несчастных случаев и смерти, то это отнюдь не говорит, что она не платит этому банку и за другие виды его риска.

Возможно ли отказаться от страховки?

При получении кредита необходимо тщательно читать документацию и консультироваться с сотрудником банка, сразу выяснить, можно ли отказаться от страховки без потерь и когда. Иногда в договоре указан промежуток времени, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования, но зато потом не придется хвататься за голову, что «обманули и втюхали» страховку.

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности. Между тем бывают случаи, когда заемщик может отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, банк принудить к страхованию вряд ли сможет. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день).
И, наконец, цена страховки при оформлении кредита часто является завышенной. Это объясняется тем, что банк предлагает заключить договор страхования со «своей» страховой компанией, и естественно, между банком и страховщиком существует уговор о том, как поделить страховую премию.

Не случайно правительством РФ принято специальное постановление, в котором указывается, что заемщик вправе предложить банку ту страховую компанию, в которой он сам хотел бы застраховаться, то есть выбирать только из тех страховщиков, которых предлагает банк, и переплачивать за кредит вовсе не обязательно.

Кому отдуваться?

В случае наступления страхового случая в виде смерти клиента-заемщика, возврат кредита банк будет трясти с его наследников. Это предусмотрено законом — Гражданским кодексом РФ, когда права и обязанности умершего переходят к наследникам. Бывает, что после смерти наследодателя наследники начинают делить его квартиру стоимостью в три миллиона рублей. А когда выясняется, что вместе с квартирой им нужно платить и кредит, который умерший брал на эту квартиру и не успел полностью расплатиться, часто наследники отказываются от такого наследства. 

Представления заемщика и страховой компании о том, что такое страховой случай, могут сильно разниться. Например, страхование от потери работы чаще всего предполагает выплату страховки только в случае ликвидации организации-работодателя заемщика. Соответственно случаи увольнения или потери трудоспособности не влекут за собой обязанность страховщика выплатить оставшуюся часть займа. Вот почему так важно читать договор страхования, а еще лучше отдать его на изучение юристу. То же самое касается и смерти клиента-заемщика. Можно умереть по своей глупости или же от последствий чрезвычайных происшествий. Проще говоря, одно дело, когда клиент не хотел умирать, а хотел долго жить и аккуратно платить банку, но не получилось — стал жертвой преступления или утонул. Другое дело — умер во время пьяной ссоры. При возвращении денег в банк за умершего страховщиком учитываются все эти нюансы. Поэтому еще раз напоминаем: внимательно читайте страховой договор. 

Бывает, что сами банки рекомендуют подписать и кредитный, и страховой договоры, а затем сразу после получения кредита написать служебную жалобу на сотрудника банка, вынуждавшего заемщика заключить договор страхования, а также подать заявление об отказе от страховки по кредиту. Таким образом, будет наказан и нерадивый сотрудник, и деньги, уплаченные за страховку, заемщику вернут. При этом заявление об отказе необходимо писать как можно раньше после того, как будет получен кредит, если же затянуть, то сумму страховой премии могут вернуть не полностью.