Законные способы решения кредитных проблем

Жертвы времени

Трудности отечественной экономики вот уже который год больно бьют по населению. Просроченная задолженность по кредитам растет изо дня в день. И если прирост в основном наблюдается за счет потребительских займов, свой весомый «вклад» вносит и ипотека. И сегодня каждый пятый  житель страны располагает «трудным кредитом».

Итак, люди растеряны: не могу платить кредит, что делать? Универсального ответа на этот вопрос не существует – каждая ситуация индивидуальна. Однако попробуем разобраться, на что может рассчитывать заемщик, если он не в состоянии рассчитаться по долгам.

У заемщика есть три варианта решения проблемы: реструктуризация кредита, банкротство физического лица либо оспаривание договора, если заем был получен на кабальных условиях. Рассмотрим подробнее каждый из способов.

1 способ: банкротство ИП и граждан

Единственным реальным способом избавиться от неподъемных долгов является банкротство физического лица. Такая возможность появилась с 1 июля 2015 года (ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)»). Правда, в этом случае все имущество должника будет распродано с молотка, и придется начинать жизнь с чистого листа.

Для начала процедуры банкротства совокупный объем долгов должен превышать 500 тысяч рублей (для компаний и организаций – на 200 тысяч меньше).

Гражданское дело об экономической несостоятельности возбуждает Арбитражный суд. Принятым его решением устанавливается финансовый управляющий, обладающий возможностью оспаривать все сделки физического лица в течение трех лет с момента открытия процедуры. Если есть на то основания, суд может назначить реструктуризацию долгов, о чем мы расскажем чуть ниже.

Если же реструктуризация не проводится, то выявляется все движимое и недвижимое имущество лица, которое подлежит продаже. Кредиторы получают компенсацию в порядке очередности. Как только имущество будет продано, все долги аннулируются. Даже если средств от продажи имущества не хватит на покрытие долгов, их уже не нужно оплачивать. 

«Банкрот нон-грата»

Однако стать банкротом и освободиться от долгов не значит, что бывший должник может рассчитывать на новый кредит. Гражданин-банкрот получает впоследствии серьезные ограничения в своих правах:

- в течение пяти лет он фактически не сможет оформить заем – его просто никто не выдаст;

- повторно «обанкротиться» нельзя еще пять лет, то есть набрать долгов и вновь избавиться от них не получится;

- если гражданин снова оформит кредит и «по новой» не сможет рассчитаться с банком, то долги не будут аннулироваться, как при первичной процедуре банкротства;

- в течение трех лет после объявления физического лица банкротом оно не вправе заниматься управленческой деятельностью в юрлицах, к которым относятся как коммерческие компании, так и другие организации.

2 способ: реструктуризация долга

Реструктуризация кредита – хороший способ выбраться из «долговой ямы», однако она подходит лишь при относительно небольшой сумме обязательств. Условно разделим этот процесс на договорной и законный. В соответствии с ФЗ №127, суд в процессе процедуры банкротства может попытаться восстановить платежеспособность, если у должника есть какой-то постоянный доход. Например, пенсия.  Однако и тут существуют временные ограничения. «Законная» реструктуризация не может превышать три года, и в этот период штрафы и пеня за просрочку долга не взимаются. Об этом должно быть указано в решении суда. Согласно ФЗ №127, финансовый управляющий может предоставить план по погашению долга, который должен быть утвержден всеми кредиторами.

Есть и другой вариант – «договорная» реструктуризация, когда заемщик договаривается с банком об изменении графика погашения задолженности. Многие банки идут на этот шаг, поскольку обеим сторонам это выгодно. Должник будет платить дольше и больше, зато ежемесячные взносы существенно сократятся. 

Реструктурировать долг также могут в других учреждениях. К примеру, программы перекредитования ипотечных займов, полученных в других банках, предлагают, например, Сбербанк и ВТБ 24. В Якутске Газпромбанк предлагает перекредитование абсолютно всех видов кредитов. Как нам сообщили, клиент с просроченным кредитом обращается с заявлением о реструктуризации в банк, где рассмотрят заявление и примут решение. В случае положительного решения банк будет рассматривать виды платежа. Однако фактическое подписание на реструктуризацию произойдет лишь после погашения суммы просрочки. Например, у клиента кредит на 500 тысяч рублей, он проплатил 20 тысяч, а просроченный долг составляет 100 тысяч. В этом случае банк одобрит его заявку лишь после того, как клиент погасит 100 тысяч просрочки полностью, а оставшуюся сумму будет реструктурировать. 

Последовательность действий при «договорной» реструктуризации:

1. Подача в банк заявления о реструктуризации кредита. К обращению необходимо приобщить договор займа, а также иные сведения, важные для принятия решения.

2. Предоставление сведений о материальном состоянии заемщика. Важное условие рефинансирования – это погашение долга: подготовьте для банка справку о своей зарплате, размере получаемого пособия, пенсии, иных доходах.

3. Утверждение графика погашения задолженности. Обе стороны подписывают либо новый договор, либо дополнительное соглашение к старому.

Итак, мы имеем следующие преимущества при реструктуризации долга:

1. Снижение суммы ежемесячных выплат.

2. Привязка отчислений к доходу.

3. Возможность получения помощи.

4. Приостановление начисления пени и штрафов.

3 способ: оспаривание договора займа

Наконец, еще один способ избавиться от долгов – это оспорить договор кредитования, если он был заключен на крайне невыгодных (кабальных) условиях. В данном случае необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту заимодавца, мотивировав, какие именно пункты соглашения нарушают действующее законодательство России. Однако прежде чем идти в суд, проконсультируйтесь с юристом о перспективах дела, так как проигрыш будет означать еще большие финансовые потери.

Не делать ни в коем случае!

Многие должники чего только не делают, чтобы не платить долги. Прячутся, ударяются в бега... Напомним им, что банк — это не благотворительная организация, которая раздает деньги налево и направо. Это финансовая компания, которая зарабатывает на том, что выдает гражданам денежные средства в долг под проценты. Поэтому наши советы не для тех, кто брал кредит, чтобы целенаправленно не отдавать. Поскольку законно взять можно, а законно не платить - нельзя. Итак, чего нельзя делать:

1. Продажа залогового имущества. За данные действия может наступить уголовная ответственность, а сделка в любом случае будет признана недействительной.

2. Бесследное исчезновение. Не смейтесь, но некоторые должники даже инсценируют собственную смерть! Однако это едва ли спасет от погашения долга, зато может оставить неизгладимое пятно на репутации.

3. Умышленное выведение активов. Если физическое лицо уклоняется от погашения долга, то в отношении него может быть возбуждено уголовное дело либо начат административный процесс.

4. Переписывание собственности на чужих лиц. Это не только опасно, но и, как в случае с умышленным выведением активов, может привлечь внимание со стороны правоохранительных органов.

5. Оформление новых кредитов. Погашать старые долги за счет новых – путь в «долговую яму», так как совокупность финансовых обязательств будет только расти.

То ли еще будет?

Тем временем на сайте banki.ru есть такая интересная информация от 17 марта. Член общественного совета при Федеральной службе судебных приставов, председатель Арбитражного третейского суда Москвы (АТСМ) Алексей Кравцов вышел к главе Центрального банка РФ Эльвире Набиуллиной с новаторским предложением устранить или минимизировать количество нарушений, допускаемых кредитно-финансовыми учреждениями и формирующих рискованную кредитную политику. По мнению Кравцова, рост объемов просроченной задолженности... — «результат проволочек и бездействия, что позволяют себе представители банков на этапе исполнения решений арбитражных и третейских судов».

Как показывает судебная практика АТСМ, девять из десяти банков после получения на руки решения третейского суда и исполнительного листа сворачивают работу по взысканию задолженности и не работают с судебными приставами. Нередки случаи, когда юристы банков не обращаются в ФССП!

Автор предложений в ЦБ считает ситуацию парадоксальной. «С одной стороны, банкам запрещено вести «рискованную» кредитную политику. С другой стороны, банки не заинтересованы в возврате просроченной задолженности», — недоумевает он.

По мнению Кравцова, для решения проблемы необходимо включить в контрольные проверочные мероприятия ЦБ РФ проверку эффективности работы банков с судебно-исполнительным возвратом просроченной задолженности по предлагаемому им алгоритму с применением коэффициента эффективности. Следует «рекомендовать разработать соответствующую регламентную, нормативную и должностную документацию, утвердить алгоритм, действия, сроки и ответственность при работе по возврату просроченной задолженности как на этапе судебной работы, так и на этапе работы с приставами», пишет Кравцов. Таким образом, если должники при существующих порядках не знают, куда деваться от навязчивых служб безопасности банков и судебных приставов, то то ли еще будет, если ЦБ прислушается к рекомендациям Кравцова и еще жестче начнет прикручивать гайки!

Банк простит долг

Не поверите, но да, списывают! По идее, банк может простить долг, когда: 

- сумма взыскания несоразмерна тратам на саму процедуру взыскания;

- прошел срок исковой давности;

- заемщик умер, не оставив наследников.

Кто-то считает, что это единственные варианты, когда банк может простить задолженность по кредитам. Тем не менее есть еще один, который никогда не афишируется банками, хотя регулярно банки списывают огромное количество кредитных долгов, которые невозможно вернуть. 

Безнадега.ru

Эти договора именуются безнадежными. Что бы ни предпринимал банк, на должника ничего не действует, он просто не платит по счетам. Даже пристав не может ничего сделать, потому как должник подготовился к процессу взыскания и не имеет никакого имущества и дохода. Единственный способ избавиться от кредита - это дождаться списания задолженности банком. Но путь этот длинный, сложный и очень чреватый. Должнику придется испытать на себе давление всех взыскателей: банка, коллекторов и приставов. На практике с момента просрочки до момента списания задолженности может пройти 2-3 года. Если же кредит был взят с привлечением поручителей, то как сам должник, так и его поручители навсегда испортят себе кредитную историю. Более того, у поручителей отберут имущество или же они со своего дохода будут расплачиваться по долгам. 

Итак, как добиться списания? Ответ: не платить по кредиту вообще. Но тогда вам не позавидуешь, потому как на 1-2 года ваша жизнь превратится в кошмар. Сначала служба безопасности банка будет давить на вас звонками и визитами. Затем дело будет передано коллекторам, которые не особо церемонятся с должниками. Коллекторы могут контактировать с должником около года, и только потом банк подаст в суд, потому как более ничего сделать не может. А это очень важная ступень на пути законного избавления от долгов. Можно сказать, что банк уже начал опускать руки и использует последнюю попытку вернуть деньги. 

На суде в большинстве случаев списывается значительная часть долга. Сама задолженность фиксируется и более не станет увеличиваться. 

Далее дело переходит в руки судебных приставов. Это последняя инстанция, пройдя которую можно будет забыть про кредитный долг. К вниманию судебных приставов следует подготовиться заранее, еще до вступления судебного решения в законную силу. Приставы имеют определенный алгоритм действий, закон предписывает им только три рычага давления на должника: 

- наложение взыскания на заработную плату в размере до 50%. Но если вы будете работать неофициально, то никакое наложение невозможно;

-  наложение арестов на счета должника. Но если их нет, то и «суда» нет. Если же счета необходимы, можно открывать их на близких людей;

- изъятие имущества. Опять же, если у должника нет имущества, которое оформлено на его имя, то и изымать нечего.

Если местонахождение и проживание должника установить не удается, то эта мера также неактуальна. Жилье не могут забрать, если должнику больше негде жить, а также если в нем прописаны или имеют доли несовершеннолетние. Однако что касается «ипотечного» жилья, то каким бы оно ни было единственным, его у вас отберут в любом случае. 

Далее наступает заключительный этап - списание кредитной задолженности.  Убедившись, что с должника взять нечего, его местонахождение неизвестно, судебный пристав направляет в банк бумагу, мол, невозможно взыскать долг.  Конечно, банк может несколько раз вновь обращаться к приставу, но рано или поздно банк признает возврат кредита делом безнадежным и будет вынужден списать долг. Все же прежде чем списать задолженность, банк может продать ее коллекторам за бесценок, тогда заемщик может вновь испытать на себе давление грозных взыскателей. Если их попытки вновь оказываются безуспешными, то долг окончательно списывается.

Спишет ли смерть долг: вопросы и ответы  

Многих интересуют вопросы, связанные с наследством, когда наследодатель умер, оставив долги по кредиту. 

- Долг может быть передан по наследству?

- Да, если должник умер или объявлен умершим через суд, его долговые обязательства по договорам кредита в соответствии со статьей 1112 ГК РФ включаются в состав наследства.

- Можно ли наследникам умершего как-то отказаться от такого долга?

— Отказаться от наследства можно только в полном объеме. Отказ от части наследства не допускается (статья 1157 Гражданского кодекса РФ). Другое дело, что наследники отвечают по долгам солидарно, то есть пропорционально долям, полученным ими в наследство. И отвечают в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества. Следовательно, сумма вашего долга не может превышать стоимости всего оставшегося вам в наследство имущества.

— Вносится ли этот долг в кредитную историю наследника?

— Да, если наследники приняли наследство, «отягощенное» долгом, между кредитором и наследником заключается кредитное соглашение, в результате чего долг переходит в кредитную историю наследника. То есть происходит замена стороны в договоре кредита со всеми вытекающими последствиями. Это касается и кредитной истории, и начисления штрафов и пени, предусмотренных кредитным договором.

- Меняется ли срок исковой давности для наследников по долгу?

— Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Требования уже предъявлены, следовательно, момент исчисления срока исковой давности наступил. И для наследников срок исковой давности не меняется. Но если наследник погасил какую-то часть долга или признал себя добровольно новым должником, то исчисление срока исковой давности останавливается. И начинается новый отсчет до наступления очередной просрочки платежа.

- Имеют ли право коллекторы звонить родственникам, если должник умер?

— Как правило, стандартным договором займа/кредитным договором предусмотрено согласие должника на осуществление взаимодействия с третьими лицами. В связи с этим взаимодействие кредитора или коллекторского агентства с третьими лицами (члены семьи умершего должника, родственники) возможно.

— Как ко всем этим вопросам относится новый «антиколлекторский» закон 230-ФЗ? 

— Закон ввел новые количественные и качественные ограничения на контакты с должниками. Более четко формулируются требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату долгов. Это сильно меняет формат досудебного взыскания, однако мало влияет на судебное взыскание, о котором мы говорим. Объемы судебного взыскания только вырастут — кредиторы будут заинтересованы чаще обращаться в суд.